Российские банки предлагают разные программы кредитования. Широкая доступность финансовых продуктов обуславливает постоянный спрос на них. Особенно востребованы ипотечные предложения, потребительские займы, карты с установленным лимитом, ссуды для представителей малого бизнеса. Поэтому перед заемщиками закономерно встает вопрос, как правильно платить кредит, чтобы переплата была минимальной.
Варианты погашения
При получении денег в долг в банке клиенту предлагают два варианта расчетов – аннуитетный или дифференцированный платежи, между которыми существует разница. При аннуитете тело займа с процентами разделяют на равные суммы, но соотношение части тела и части процентов в каждом месяце графика оплат неодинаковое. Дифференциальная форма расчетов предполагает постепенное уменьшение ежемесячного платежа за счет начисления процентов на остаток задолженности. Заемщики могут гасить долг несколькими способами:
- [*] Через кассу банка (например Сбербанк https://zdes-credit.ru/oplatit-kredit-tinkoff-cherez-sberbank-onlajjn/ ) деньги на счет зачисляют мгновенно без дополнительных комиссий.
[*] При оплате наличными или с карты в терминалах самообслуживания перевод кредитору поступает моментально.
[*] Оплата по реквизитам через сторонний банк осуществляется со снятием дополнительной комиссии и занимает несколько дней.
[*] Возможно списание с банковского счета заемщика, к примеру, с зарплатной карты, после составления заявления.
[*] Можно вносить платежи почтовым переводом, но при этом взимается комиссия в размере 1-3%, для проведения оплаты требуется время.
Пути снижения финансовой нагрузки
Самый эффективный способ скорее рассчитаться с долгами в банке – досрочное погашение. При таком подходе размер переплаты будет минимальным. Как правильно платить кредит или несколько займов:
- [*] Заемщику необходимо пересмотреть ежемесячные расходы, перейти в режим экономии и высвободить часть средств, которые можно использовать для досрочного погашения задолженности.
[*] Если открыто несколько займов, выгоднее сначала закрывать кредит с высокой процентной ставкой, даже если сумма долга по нему в разы меньше, чем по другим ссудам.
[*] Чтобы получить желаемую экономию при дифференциальном графике погашения, нужно уменьшать ежемесячный платеж за счет досрочных взносов, но продолжать платить первоначальную сумму.
Правила погашения кредита
Не допустить просрочку помогает «финансовая подушка» — небольшой резерв денег на счете или наличными, которых в непредвиденной ситуации хватит на оплату одного и более ежемесячных платежей. А чтобы избежать дополнительных расходов, нужно учесть несколько рекомендаций, как правильно платить кредит:
- [*] Опережать составленный график платежей при классической схеме за счет досрочных взносов.
[*] Помнить, что при аннуитете в случае досрочного погашения деньги идут на закрытие последнего платежа по графику. Поэтому уменьшается не размер ежемесячного взноса, а их количество.
[*] Учитывать очередность погашения кредитных составляющих. Если клиент допускает просрочку, а потом вносит платеж, банк спишет проведет списание в таком порядке – штрафы и пеня, комиссии, проценты, тело кредита.
[*] Вносить платежи за несколько дней до установленной даты, поскольку на перевод по реквизитам, списание с карты, перечисление средств из банка в банк требуется 3-5 рабочих дней.
Проблемные кредиты возникают не только в результате неплатежеспособности граждан, но и вследствие низкой финансовой грамотности. Взяв кредит в банке, нужно четко понимать, что за несвоевременное внесение платежа начисляют штрафы, а сумма задолженности увеличивается в разы. Нельзя допускать просрочек, которые дорого обходятся заемщику и снижают кредитный рейтинг.
