Как правильно платить кредит

Российские банки предлагают разные программы кредитования. Широкая доступность финансовых продуктов обуславливает постоянный спрос на них. Особенно востребованы ипотечные предложения, потребительские займы, карты с установленным лимитом, ссуды для представителей малого бизнеса. Поэтому перед заемщиками закономерно встает вопрос, как правильно платить кредит, чтобы переплата была минимальной.

Варианты погашения

При получении денег в долг в банке клиенту предлагают два варианта расчетов – аннуитетный или дифференцированный платежи, между которыми существует разница. При аннуитете тело займа с процентами разделяют на равные суммы, но соотношение части тела и части процентов в каждом месяце графика оплат неодинаковое. Дифференциальная форма расчетов предполагает постепенное уменьшение ежемесячного платежа за счет начисления процентов на остаток задолженности. Заемщики могут гасить долг несколькими способами:

[list][*] Через кассу банка (например Сбербанк https://zdes-credit.ru/oplatit-kredit-tinkoff-cherez-sberbank-onlajjn/ ) деньги на счет зачисляют мгновенно без дополнительных комиссий.
[*] При оплате наличными или с карты в терминалах самообслуживания перевод кредитору поступает моментально.
[*] Оплата по реквизитам через сторонний банк осуществляется со снятием дополнительной комиссии и занимает несколько дней.
[*] Возможно списание с банковского счета заемщика, к примеру, с зарплатной карты, после составления заявления.
[*] Можно вносить платежи почтовым переводом, но при этом взимается комиссия в размере 1-3%, для проведения оплаты требуется время.
[/list]
Чтобы не допускать просрочек по кредиту, желательно вносить деньги на погашение задолженности ранее намеченного срока. Это условие особенно важно при проведении платежей по реквизитам или через почту.

Пути снижения финансовой нагрузки

Самый эффективный способ скорее рассчитаться с долгами в банке – досрочное погашение. При таком подходе размер переплаты будет минимальным. Как правильно платить кредит или несколько займов:

[list][*] Заемщику необходимо пересмотреть ежемесячные расходы, перейти в режим экономии и высвободить часть средств, которые можно использовать для досрочного погашения задолженности.
[*] Если открыто несколько займов, выгоднее сначала закрывать кредит с высокой процентной ставкой, даже если сумма долга по нему в разы меньше, чем по другим ссудам.
[*] Чтобы получить желаемую экономию при дифференциальном графике погашения, нужно уменьшать ежемесячный платеж за счет досрочных взносов, но продолжать платить первоначальную сумму.
[/list]
Как правильно платить кредит: если платеж составляет 10000 рублей, а заемщик внесет 15000 руб., следующая выплата уменьшится, к примеру, до 9700 рублей, поскольку процент насчитывают на остаток долга (дифференциальная форма). Но очередной взнос снова следует оплатить не 9700, а 15000. Тогда новый платеж будет еще ниже. В случае форс-мажорной ситуации заемщику проще будет найти нужную сумму денег.

Правила погашения кредита

Не допустить просрочку помогает «финансовая подушка» — небольшой резерв денег на счете или наличными, которых в непредвиденной ситуации хватит на оплату одного и более ежемесячных платежей. А чтобы избежать дополнительных расходов, нужно учесть несколько рекомендаций, как правильно платить кредит:

[list][*] Опережать составленный график платежей при классической схеме за счет досрочных взносов.
[*] Помнить, что при аннуитете в случае досрочного погашения деньги идут на закрытие последнего платежа по графику. Поэтому уменьшается не размер ежемесячного взноса, а их количество.
[*] Учитывать очередность погашения кредитных составляющих. Если клиент допускает просрочку, а потом вносит платеж, банк спишет проведет списание в таком порядке – штрафы и пеня, комиссии, проценты, тело кредита.
[*] Вносить платежи за несколько дней до установленной даты, поскольку на перевод по реквизитам, списание с карты, перечисление средств из банка в банк требуется 3-5 рабочих дней.
[/list]
После полного погашения долга нужно получить справку о закрытии кредита. Услуга платная, но наличие такого документа служит гарантией выполнения всех кредитных обязательство перед банком.

Проблемные кредиты возникают не только в результате неплатежеспособности граждан, но и вследствие низкой финансовой грамотности. Взяв кредит в банке, нужно четко понимать, что за несвоевременное внесение платежа начисляют штрафы, а сумма задолженности увеличивается в разы. Нельзя допускать просрочек, которые дорого обходятся заемщику и снижают кредитный рейтинг.